Wypadek lub kolizja drogowa wiąże się nie tylko z uszkodzeniem pojazdu, ale również z koniecznością zmierzenia się z formalnościami dotyczącymi odszkodowania. Jednym z pierwszych i najważniejszych kroków po zgłoszeniu szkody jest kwalifikacja – czy mamy do czynienia ze szkodą częściową, czy całkowitą. Od tej decyzji zależy dalszy przebieg postępowania i to, co stanie się z pojazdem. W tym artykule wyjaśniamy, czym różnią się te dwa pojęcia, jakie mają konsekwencje oraz jak wygląda proces likwidacji szkody w każdej z sytuacji.
Różnice między szkodą częściową a całkowitą
W praktyce ubezpieczeniowej kluczowym elementem po wypadku jest określenie rodzaju szkody. Ubezpieczyciel musi zdecydować, czy samochód można naprawić, czy też jego naprawa jest nieopłacalna i ekonomicznie nieuzasadniona. Na podstawie tej decyzji kierowca otrzymuje odpowiedni rodzaj odszkodowania.
Szkoda częściowa występuje wtedy, gdy koszt naprawy nie przekracza ustalonego progu – zwykle 70% wartości pojazdu sprzed wypadku. Wówczas ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy.
Szkoda całkowita to sytuacja, w której koszt naprawy przekracza ten próg lub pojazd został tak uszkodzony, że nie nadaje się do dalszego użytkowania. Wtedy wypłacane jest odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej auta przed wypadkiem, pomniejszone o wartość wraku.
Szkoda częściowa – co to oznacza?
Szkoda częściowa to najczęstszy przypadek występujący po wypadkach drogowych. W tym modelu ubezpieczyciel uznaje, że pojazd można naprawić, a koszt naprawy nie przekroczy ustalonego procentu jego wartości. W takiej sytuacji właściciel samochodu może zdecydować się na naprawę pojazdu – w warsztacie współpracującym z ubezpieczycielem lub we własnym zakresie.
Proces likwidacji szkody częściowej obejmuje:
- zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela,
- oględziny rzeczoznawcy lub przedstawienie kosztorysu,
- wypłatę środków lub bezgotówkową naprawę w wybranym warsztacie.
Odszkodowanie może zostać wypłacone na podstawie kosztorysu (wariant gotówkowy) lub faktur (wariant bezgotówkowy). Ważne jest, aby właściciel znał swoje prawa – np. możliwość wyboru dowolnego warsztatu naprawczego, a nie tylko tego wskazanego przez ubezpieczyciela.
Szkoda całkowita – co to oznacza?
Szkoda całkowita budzi zazwyczaj więcej emocji i wątpliwości. Dochodzi do niej wtedy, gdy koszt naprawy pojazdu przekracza określony przez ubezpieczyciela próg (zazwyczaj 70-80% wartości auta) lub naprawa jest niemożliwa z powodów technicznych. Samochód uznaje się wtedy za nienadający się do eksploatacji.
W takim przypadku właściciel pojazdu otrzymuje odszkodowanie obliczane metodą dyferencyjną, czyli:
Odszkodowanie = wartość pojazdu przed szkodą – wartość wraku.
Wrak pozostaje własnością właściciela, który może go sprzedać we własnym zakresie lub skorzystać z ofert pośredników.
Dla właściciela oznacza to konieczność zakupu nowego pojazdu – często z własnym wkładem finansowym, jeśli wartość wraku i wypłacone odszkodowanie nie wystarczą na zakup auta o podobnej klasie.
Różnice w likwidacji szkody z OC i AC
Charakter likwidacji szkody zależy także od tego, z jakiego ubezpieczenia wypłacane jest odszkodowanie:
- Z OC sprawcy: Ubezpieczyciel odpowiada za przywrócenie stanu sprzed wypadku. W przypadku szkody częściowej finansuje naprawę, a przy szkodzie całkowitej wypłaca różnicę pomiędzy wartością sprzed szkody a wartością wraku. Poszkodowany ma prawo odwołać się od decyzji i wyceny.
- Z AC (autocasco): Wysokość odszkodowania i warunki kwalifikacji szkody zależą od zapisów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Ubezpieczyciel może określić inne progi szkody całkowitej, a nawet zastrzec udział własny lub amortyzację części.
Warto dokładnie przeczytać OWU przed podpisaniem umowy AC, by wiedzieć, jakie zasady będą obowiązywać w przypadku szkody.
Co oznacza kwalifikacja szkody dla właściciela pojazdu?
Kwalifikacja szkody ma kluczowe znaczenie dla dalszego postępowania. Szkoda częściowa daje możliwość naprawy i dalszego użytkowania samochodu, co jest korzystne zwłaszcza w przypadku pojazdów o wyższej wartości lub niskim przebiegu.
Szkoda całkowita to większe wyzwanie – wiąże się z koniecznością sprzedaży wraku i poszukiwania nowego samochodu. Dodatkowo, w wielu przypadkach odszkodowanie nie pokrywa pełnej wartości nowego auta.
Właściciel pojazdu ma jednak prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela, jeśli nie zgadza się z wyceną lub kwalifikacją szkody. Może również skorzystać z usług niezależnego rzeczoznawcy lub firmy specjalizującej się w dopłatach do odszkodowań.
Jak SERE Centrum Napraw Powypadkowych może pomóc?
Szkoda – niezależnie od rodzaju – to sytuacja stresująca. Dlatego warto skorzystać z pomocy specjalistów, którzy nie tylko dokonają naprawy pojazdu, ale również pomogą w formalnościach.
SERE Centrum Napraw Powypadkowych oferuje pomoc w zgłoszeniu szkody, kontakt z ubezpieczycielem i rzeczoznawcą, profesjonalną naprawę w przypadku szkody częściowej, doradztwo w przypadku szkody całkowitej – w tym pomoc w sprzedaży wraku i ocenie realnej wartości pojazdu.
Dodatkowo, klienci mogą liczyć na samochód zastępczy na czas naprawy, co pozwala utrzymać mobilność nawet w trudnym okresie.
Podsumowanie
Zarówno szkoda częściowa, jak i całkowita mają istotne konsekwencje dla właściciela pojazdu. Znajomość definicji, procedur i możliwości odwoławczych pozwala lepiej poruszać się w gąszczu przepisów i uniknąć niekorzystnych decyzji ubezpieczyciela.
Jeśli nie chcesz przechodzić przez ten proces samodzielnie – SERE CNP jest gotowe, by Ci pomóc. Od zgłoszenia szkody po odbiór naprawionego auta – wszystko w jednym miejscu i z profesjonalnym wsparciem.
